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          紅星觀察|房貸年齡期限可延長至80歲,但80歲前離世,房貸沒還完怎么辦?

          2023-02-14 18:15:19來源:
          導(dǎo)讀“還房貸延到80歲?”近日,廣西南寧房貸年齡延至80歲的消息引發(fā)熱議。據(jù)媒體報道,2023年2月11日,廣西南寧多個樓盤稱“住房按揭貸款年齡...

          “還房貸延到80歲?”近日,廣西南寧房貸年齡延至80歲的消息引發(fā)熱議。據(jù)媒體報道,2023年2月11日,廣西南寧多個樓盤稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”,目前已有部分銀行在執(zhí)行。

          ↑資料圖片 圖據(jù)IC photo

          有網(wǎng)友發(fā)問,“如果人在80歲前沒了,房貸沒還完怎么辦?”2月13日,北京市鑫諾律師事務(wù)所魏俊玲律師告訴紅星新聞,對此,法律有著清晰的規(guī)定,繼承人繼承房子之后,《民法典》規(guī)定繼承人要在財產(chǎn)范圍之內(nèi)進(jìn)行承擔(dān)債務(wù)。

          易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)告訴紅星新聞,這一新規(guī)某種程度上照顧了一些老年人或者中老年人的購房需求,因?yàn)檫@部分人買房需求還是充足,也有跟子女一起買房,過去在貸款方面貸不了太多,現(xiàn)在貸得更多,有助于養(yǎng)老和家庭置業(yè)。

          離世前沒還完房貸怎么辦?

          律師:繼承人按照《民法典》來承擔(dān)債務(wù)

          針對有人提出“如果人在80歲前沒了,房貸沒還完怎么辦”的問題,魏俊玲律師告訴紅星新聞,繼承人繼承房子之后,《民法典》規(guī)定繼承人要在財產(chǎn)范圍之內(nèi)承擔(dān)債務(wù)。如果房子價值1000萬元,貸款還剩200萬元沒有還。在繼承人繼承房子之后,債務(wù)的200萬元包含在這1000萬元中,那么這200萬元就應(yīng)該由繼承人來還,這是債務(wù)的邏輯。

          《民法典》規(guī)定,分割遺產(chǎn),應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)……繼承人以所得遺產(chǎn)實(shí)際價值為限清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。超過遺產(chǎn)實(shí)際價值部分,繼承人自愿償還的不在此限。

          北京3住宅項(xiàng)目試點(diǎn)支持老年家庭購房

          子女可作為共同借款人申請貸款

          紅星新聞梳理發(fā)現(xiàn),早在之前,多地銀行也曾就房貸年齡期限延長方面采取過相關(guān)行動。2022年4月,廣州曾有銀行啟動“接力貸”?!敖恿J”的主貸款人年齡需要在18到65歲之間,按子女年齡最長貸30年。也就是借款人為了延長貸款期限,或者增強(qiáng)還款能力,跟父母或子女中任意一人,作為共同借款人來申請住房貸款。而后,“接力貸”被叫停。據(jù)央廣網(wǎng)等多家媒體報道,上海有些銀行已經(jīng)叫停了“接力貸”“合力貸”業(yè)務(wù),比如興業(yè)銀行、招商銀行的相關(guān)工作人員均向媒體表示,在受理客戶相關(guān)貸款等按揭業(yè)務(wù)時,都會做審慎的貸前調(diào)查,加強(qiáng)借款人的第一還款來源審核。

          2022年8月4日,北京市住建委發(fā)布消息稱,中心城區(qū)老年家庭(60周歲及以上)購買昌平區(qū)平西府、順義區(qū)福環(huán)、順義區(qū)薛大人莊等3宗試點(diǎn)地塊的住房時,將給予優(yōu)惠。具體的政策支持包括:老年家庭名下無住房且無在途貸款的,購買試點(diǎn)項(xiàng)目普通住房執(zhí)行首付比例35%、非普通住房執(zhí)行首付比例40%;其子女可作為共同借款人申請貸款;以及相應(yīng)的貸款優(yōu)惠利率。

          專家解讀:

          違約率是評價此類政策的重要標(biāo)尺

          對此,易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)告訴紅星新聞,這一新規(guī)某種程度上照顧了一些老年人或者中老年人的購房需求,“(在此新規(guī)下),一些中老年朋友貸款的年限30年是可以貸足的,這考慮到退休年齡、收入狀況,延遲退休后其實(shí)是有收入保障的。”

          嚴(yán)躍進(jìn)強(qiáng)調(diào),理解相關(guān)政策,首先要厘清三個概念?!胺抠J貸款領(lǐng)域存在三個重要的概念——貸款時長、年齡限制、還貸期限,此類概況若出現(xiàn)混淆,則容易對社會公眾產(chǎn)生誤導(dǎo),進(jìn)而影響政策的公信度?!?/p>

          嚴(yán)躍進(jìn)解釋道,貸款時長實(shí)際上指貸款年限,指借貸雙方約定的從借款日期到還款日期之間的時間長度。

          至于年齡限制,嚴(yán)躍進(jìn)說:“貸款年齡限制設(shè)定有基本邏輯和出發(fā)點(diǎn),即要求自然人具備完全民事行為能力,通俗理解是該購房者不會違約。在房貸領(lǐng)域主要是指18-70周歲之間的成年人,即要申請個人按揭貸款,其年齡必須為18-70歲。實(shí)操過程中,部分城市會設(shè)定為18-65歲。此次南寧‘房貸年齡期限延長至80歲’,其購房者年齡也是限制在小于70歲的?!?/p>

          至于還貸期限,嚴(yán)躍進(jìn)表示,嚴(yán)格說,還貸期限是指“房貸的年齡期限”,等于貸款人年齡和貸款年限相加?!邦愃票硎霰容^拗口,可以理解為‘購房者最遲需要在哪一年還清貸’。”

          嚴(yán)躍進(jìn)表示,截至2月13日,南寧“房貸年齡期限延長”新規(guī)尚沒有業(yè)務(wù)落地,但引起社會公眾的討論。他稱,此次政策依然有值得肯定的出發(fā)點(diǎn),社會大眾無需苛責(zé)。

          嚴(yán)躍進(jìn)表示,如果能把專業(yè)術(shù)語轉(zhuǎn)化為通俗解讀,此次南寧房貸政策事件的輿論反應(yīng)可能會不同,之所以引起關(guān)注,就在于“房貸年齡期限延長至80歲”這句話比較拗口,很容易誤解為“鼓勵80歲的老年人購房”??梢园汛祟愓咄ㄋ妆磉_(dá)為“償清房貸的年齡期限為80歲”“部分人員貸款年限可以由20年增加為30年”“信貸人員按照80歲的標(biāo)準(zhǔn)給你計算可以貸幾年”,類似表述更加清晰易懂。

          同時,嚴(yán)躍進(jìn)表示:“從商業(yè)屬性理解這個政策,違約率是評價此類房貸政策優(yōu)劣的重要標(biāo)尺。各地若是涉及‘房貸年齡期限延長’的政策創(chuàng)新,其關(guān)鍵是要去測算此類房貸是否有違約的可能,或者說房貸是否有足額、及時收回的可能?!?/p>

          紅星新聞記者 王辰元 張炎良 實(shí)習(xí)生 李逸凡

          責(zé)編 官莉 編輯 張莉

          (下載紅星新聞,報料有獎?。?/p>

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